Lainavertailu - Mistä edullinen laina?

Henkilökohtainen laina voi olla toimiva tapa saada taloudellista apua silloin, kun sitä todella tarvitset. Lainan ottamisesta seuraa kuitenkin ylimääräisiä kuluja ja siksi on tärkeää vertailla ensin tarjolla olevia vaihtoehtoja. Vertailemalla lainoja varmistat, että olet tyytyväinen kuukausittain suoritettaviin maksuihin ja kykenet suoriutumaan lainan takaisinmaksusta ilman ongelmia.

Laina.io:n lainavertailu on työkalu, joka auttaa löytämään sopivan lainan juuri Sinun tarpeisiisi. Lainavertailun avulla voit etsiä lainapalveluita haluamasi lainatyypin, lainasumman ja laina-ajan perusteella, sekä suodattaa tuloksia esimerkiksi koron ja kuukausierän perusteella. Vertailu kattaa tällä hetkellä 46 lainapalvelua ja kaikki niiden tarjoamat lainatuotteet: kulutusluotot, joustoluotot ja pikavipit.

Lainavertailun käyttö on maksutonta, eikä hakemuksen jättäminen sido Sinua mihinkään. Voit kaikessa rauhassa tutustua saamiisi tarjouksiin ja tehdä päätöksen haluatko hyväksyä vai hylätä saamasi lainatarjouksen tai -tarjoukset.

Pariskunta käyttää kannettavaa tietokonetta istuessaan sohvalla.

¹ Lainapalvelun kautta myönnettävien lainojen nimelliskoron vaihteluväli matalimmasta korkeimpaan mahdolliseen
² Takaisinmaksettava kuukausierä alkaen, perustuen edullisimpaan mahdolliseen nimelliskorkoon
³ Takaisinmaksettava summa kokonaisuudessaan alkaen, perustuen edullisimpaan mahdolliseen nimelliskorkoon ja muihin kuluihin

Tee lainavertailu helposti netissä

Tarvitsetko lainaa tai haluatko pienemmät lainanhoitokulut kilpailuttamalla nykyiset lainasi? Lainavertailun avulla voit etsiä elämäntilanteeseesi sopivat lainatarjoukset kaikilta kanssamme yhteistyössä toimivilta pankeilta, rahoituslaitoksilta ja kilpailuttajilta.

Löytääksesi Sinulle sopivan lainan valitse ensin kuinka paljon ja minkälaista lainaa tarvitset, sekä miten pitkän maksuajan lainallesi tarvitset. Kaikki luotonantajat edellyttävät, että olet vähintään 18-vuotias, eikä sinulla ole voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä.

Lainavertailun tuloksena saat listauksen, jossa kerromme avoimesti ja puolueettomasti minkälaisia lainoja luotonantajat lainapalveluidensa välityksellä tarjoavat ja minkälaisilla ehdoilla ne lainoja myöntävät. Näet lainatarjouksista selkeästi kaikki tärkeimmät tiedot, kuten lainasumman ja -ajan, nimelliskoron vaihteluvälin sekä todellisen vuosikoron esimerkkilausekkeen.

Voit suodattaa hakuehtosi täyttäviä lainatarjouksia muun muassa lainatyypin ja ikävaatimuksen perusteella, tai etsiä lainallesi vain kilpailuttajaa. Voit myös järjestää tuloksia esimerkiksi matalimman mahdollisen koron, kuukausierän tai takaisinmaksettavan kokonaissumman perusteella.

Ja mikä parasta: lainavertailun käyttö on täysin maksutonta, eikä lainatarjouksen jättäminen sido mihinkään, koska me saamme palkkiomme suoraan luotonantajilta. Palvelun kautta saamasi lainatarjoukset ovat koroiltaan ja kuluiltaan täysin samat, kuin jos olisit hakenut lainaa suoraan kyseiseltä luotonantajalta. Voit rauhassa tutustua saamaasi lainatarjoukseen ja vapaasti hyväksyä tai hylätä sen. Valinta on aina Sinun!

Toivomme, että lainavertailusta on Sinulle hyötyä ja voimme olla avuksi edullisen lainan löytämisessä!

1. Valitse minkälaisen lainan tarvitset

2. Vertaile eri vaihtoehtoja

3. Valitse sinulle sopivin lainapalvelu

Miksi kannattaa käyttää lainavertailua?

Netissä on valtava määrä erilaisia lainapalveluita ja jokainen luotonantaja määrittää tarjoamilleen lainoille omat ehtonsa. Lainavertailun avulla löydät helposti ja nopeasti ne lainapalvelut, jotka tarjoavat etsimäsi kaltaisia lainoja. Samalla pääset vertailemaan muun muassa niiden tarjoamia lainamääriä, laina-aikoja ja korkoja. Sillä kukapa ei haluaisi lainaa, jonka korko ja kulut ovat mahdollisimman matalat ja kuukausimaksu sopivan pieni?

Lainojen vertailu on hyödyllistä jo pelkästään kustannussyistä, eikä vertailun merkitystä ei voi korostaa liikaa, sillä jo pienissäkin lainoissa ero halvimman ja kalleimman lainatarjouksen välillä voi olla helposti satoja euroja. Vertailemalla lainapalveluita voit päästä kiinni matalampaan korkotasoon, säästää lainanhoitokuluissa ja nopeuttaa lainan lyhentämistä. Siitä huolimatta moni suomalainen jättää lainojen vertailun kokonaan tekemättä ja lainaa haetaan pahimmassa tapauksessa vain yhdestä lainapalvelusta.

Vielä muutamia vuosia sitten lainojen vertailu oli hankalaa ja aikaa vievää, sillä jokaisen luotonantajan tarjoamat lainatuotteet oli kaivettava yksi kerrallaan niiden verkkosivuilta. Monet luotonantajat markkinoivat edullisia, helppoja ja nopeita luottoja, mutta todellisuudessa ne voivat poiketa toisistaan merkittävästi esimerkiksi laina-aikojen, korkojen ja kuukausittaisten lyhennyserien suhteen. Luottoihin voi sisältyä myös erilaisia nostokuluja sekä tilinhoito- ja laskutuspalkkioita. Lainaa harkitsevan näkökulmasta lainaehtojen vertaileminen voi olla työlästä.

Mitä kuluttajaluottojen väliaikainen korkokatto merkitsee lainanottajalle?

Koronaviruksen aiheuttamien poikkeusolojen vuoksi eduskunta asetti heinäkuussa 2020 kuluttajaluotoille väliaikaisen kymmenen prosentin korkokaton, jota päätettiin jatkaa 30.9.2021 asti. Samalla kiellettiin kuluttajaluottojen suoramarkkinointi. Aikaisemmin pysyvä korkokatto oli 20 %.

Väliaikaisen korkokaton vaikutuksia:

Korkokatto ei vaikuta ennen 1.1.2021 otettujen lainojen korkoihin, mikä tarkoittaa, että ennen vuoden 2021 alkua otettu laina kannattaa kilpailuttaa uudelleen.
Kuluttajan kannalta lakimuutos on ollut positiivinen, sillä parhaimmillaan kuluttajaluottojen nimelliskorot ovat puolittuneet. 30.9.2021 asti uusista lainoista perittävä nimelliskorko on maksimissaan 10 %.
Kuluttajaluottojen ehtoja koskeva sääntely on saanut useat yritykset luopumaan lainojen tarjoamisesta kokonaan. Koska lainoja ei myönnetä yhtä helposti kuin aikaisemmin, on kuluttajien lainansaanti vaikeutunut.
Kuluttajaluottoihin luetaan erilaiset vakuudettomat rahaluotot, kuten kulutusluotot, joustoluotot ja pikalainat. Korkosääntelyn ulkopuolelle rajattuja luottoja ovat muun muassa luottokortit ja osamaksusopimukset.
Huomaa, että 1.10.2021 alkaen korko voidaan periä jälleen luottosopimukseen merkityn korkoprosentin mukaisesti. Tarkista oman lainasi korko luottosopimuksesta.

Miten lainavertailu toimii?

Laina.io:n lainavertailu on verkkotyökalu, jonka avulla on helppoa, nopeaa ja ennen kaikkea ilmaista selvittää, mitkä luotonantajat ja lainapalvelut tarjoavat juuri Sinun tarpeisiisi sopivia lainoja, sekä nähdä yhdellä silmäyksellä eri luottojen kustannukset, korot ja mahdolliset muut kulut valitsemallasi lainasummalla ja -ajalla.

Käyttääksesi Laina.io:n lainavertailua sinun ei tarvitse olla talousasiantuntija tai osata finanssialan erikoissanastoa. Riittää, kun tiedät kuinka paljon ja minkälaista lainaa olet hakemassa – me kerromme, mitkä lainapalvelut tarjoavat tarpeisiisi sopivia lainoja määrittelemilläsi ehdoilla.

Vertailussamme on tällä hetkellä mukana 52 lainapalvelua: pankkeja, rahoituslaitoksia ja lainan kilpailuttajia. Olemme valinneet kumppanimme huolellisesti. Ne kaikki ovat luotettavia rahoitusalan toimijoita ja erikoistuneet tarjoamaan ratkaisuja suomalaisten yksityishenkilöiden rahoitustarpeisiin. Vertailussa on mukana useita pitkään alalla toimineita, luotettavia ja hyvämaineisia luotonmyöntäjiä, mukaan lukien Blue Finance, Ferratum, Fixura, Risicum ja Saldo.com.

On hyvä tietää, että mikään netin lainavertailusta, mukaan lukien Laina.io:n lainavertailu, ei kata kaikkia Suomessa tarjottavia lainoja. Olemme esimerkiksi jättäneet kokonaan lisäämättä vertailuun sellaisia verkkopalveluja, jotka eivät tarjoa riittävästi tietoa palvelun kautta välitettävistä lainoista tai edes sitä, mikä taho palvelun takana on.

Vaikka iso osa vertailun lainapalveluista on yhteistyökumppaneitamme, ovat palvelut lainoja vertailtaessa samalla viivalla. Kerromme avoimesti, totuudenmukaisesti ja läpinäkyvästi kustakin lainapalvelusta sellaista tietoa, joka voi vaikuttaa lainapalvelun valintaan, mukaan lukien lainapalvelun tarjoamat lainatyypit, nimelliskoron vaihteluvälin, lainasummat, laina-ajan ja ikävaatimuksen. Esitämme lainapalveluiden tiedot selkeästi, ymmärrettävästi ja yhtenäisellä tavalla siten, että niiden vertailu on käyttäjille mahdollisimman helppoa.

Voit suodattaa lainapalveluita muun muassa lainatyypin ja ikävaatimuksen mukaan, sekä järjestää tuloksia koron, kuukausierän ja takaisinmaksettavan summan mukaan. Huomaa, että lainavertailun kuukausierä ja takaisinmaksettava summa ovat alkaen-hintoja, jotka perustuvat lainapalveluiden ilmoittamiin julkisiin koron vaihteluväleihin, muihin kuluihin ja niiden perusteella tehtyihin laskelmiin.

Koska lainatarjous on henkilökohtainen ja perustuu aina luotonantajan tekemään asiakaskohtaiseen arvioon muun muassa hakijan takaisinmaksukyvystä, lainoja voi vertailla täysin luotettavasti vasta lainapäätöksestä selviävän todellisen vuosikoron perusteella. Todellinen vuosikorko huomioi koron lisäksi muut lainaan sisältyvät kustannukset, kuten avaus-, käsittely-, kuukausi- hallinnointi-, nosto- ja laskutuskulut.

Lainavertailun käyttö on nyt ja tulevaisuudessa täysin maksutonta. Vertailun kautta voit jättää lainahakemuksen, kilpailuttaa lainat tai hakea nykyisten lainojen yhdistämistä, eikä hakeminen tai kilpailuttaminen sido Sinua mihinkään. Voit tutustua lainatarjoukseen kaikessa rauhassa ja tehdä lopullisen päätöksen itse hyväksytkö tai hylkäätkö saamasi tarjouksen tai tarjoukset.

1. Lainavertailun hakuehdot

Voit hakea lainatarjouksia tarvitsemasi lainasumman, laina-ajan ja lainatyypin perusteella.

Lainasumma voi olla 100 euron ja 100 000 euron välillä.
Laina-aika voi olla lainatyypistä riippuen 7 päivän ja 20 vuoden välillä.
Lainatyyppi voi lainavertailussa olla kulutusluotto, joustoluotto tai pikavippi (ks. seuraava kappale).

Suosittelemme hakemaan lainaa vain sen verran kuin todella tarvitset ja hakemaan lainaa sellaisella laina-ajalla, että lainan takaisinmaksun kuukausierä on omaan maksukykyyn sopiva.

Lyhyessä lainassa kuukausierä on suurempi, jolloin lainakuluja kertyy vähemmän, mutta rahaa jää vähemmän muuhun elämiseen. Pidemmässä lainassa kuukausierä on suurempi, jolloin rahaa jää myös muuhun käyttöön, mutta myös lainakuluja kertyy enemmän.

2. Lainavertailun suodattimet

Voit suodattaa lainatarjouksia lainatyypin perusteella. Lainatyyppejä on useita, mutta ne kaikki voidaan jakaa kahteen luokkaan: vakuudellisiin ja vakuudettomiin luottoihin.

Kulutusluotto on vakuudeton tai vakuudellinen laina, jonka suuruus on tyypillisesti 1 000-50 000 euroa ja laina-aika 1-15 vuotta. Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutukseen tarkoitettu laina. Sen käyttötarkoitus voi olla äkillinen meno, kuten autohuolto tai välttämättömän kodinkoneen korjaus, tai vapaamuotoisempi, kuten kodin remontointi tai matkailu.
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, jossa asiakkaalle myönnetään luottoraja (esim. 2 000 euroa), jonka puitteissa asiakas voi tehdä nostoja luottotililtään milloin tahansa. Joustoluotosta maksetaan käytön mukaan, eli korkoa ja kuluja kertyy vain käytetystä luotosta. Se toimii siis samaan tapaan kuin luottokortti.
Pikavippi eli pikalaina tai pienlaina, on suuruudeltaan pienempi – tyypillisesti 50-1 000 euron suuruinen vakuudeton kulutusluotto, joka on tarkoitettu pienempiin äkillisiin menoihin. Pikavipin vuosikorko on korkea, mutta se on tarkoitus maksaa takaisin nopeasti, tyypillisesti 30-90 päivässä.
Vertaislaina on lainamuoto, jossa lainanantajat ovat muita ihmisiä ja sijoittajia, eivätkä pankkeja tai luotonantajia. Vertaislainoihin voi sijoittaa kuka tahansa, joten lainanantaja "voi olla kuka tahansa".

Lainavertailu kattaa vain vakuudettomat luotot, joiden vakuudeksi ei tarvitse kiinnittää omaisuutta, kuten asuntoa tai osakesalkkua.

Lainavertailuun eivät sisälly vakuudelliset luotot, joita otetaan tyypillisesti suurempia hankintoja, kuten asuntoa, autoa tai kesämökkiä varten. Perinteiset pankkilainat ovat vakuudellisia lainoja ja niissä vakuutena voi toimia esimerkiksi lainarahalla ostettava hankinta, takaajan omaisuus tai valtiontakaus. Vakuus tarvitaan pankin turvaksi siinä tapauksessa, että lainanottaja ei kykene maksamaan lainaa takaisin sovitusti.

Lainatarjouksia on mahdollista suodattaa myös seuraavilla muuttujilla:

Tyytyväiseltä näyttävä nuorimies reppu selässään ja kuulokkeet kaulallaan.

Alin ikävaatimus tarkoittaa, että luotonantaja myöntää lainoja vasta täysi-ikäistyneille asiakkaille, so. 18-vuotiaille hakijoille.
Lainan kilpailuttaja tarkoittaa, että lainapalvelu toimii välittäjänä lainanhakijan ja palvelun yhteistyökumppaneiden välillä. Lainan kilpailuttaja välittää lainahakemuksen yhteistyökumppaneilleen, jotka toimittavat lainatarjouksen suoraan hakijalle.
Paras arvostelu -merkinnän lainavertailussa ovat saaneet lainapalvelut, jotka olemme tarkastelussamme arvioineet luotettavasti, rehellisesti ja läpinäkyvästi rahoitustoimintaa harjoittaviksi toimijoiksi.

3. Lainavertailun tulosten järjestäminen

Kun olet syöttänyt lainavertailuun hakuehdot ja suodattanut hakutuloksia lainatyypin ja muiden suodattimien perusteella, voit järjestää lainatarjoukset seuraavilla kriteereillä:

Paras arvostelu (oletus), jolloin tuloslistalla ensimmäisenä näkyvät parhaan arvostelun arvioinneissamme saaneet luotonantajat.
Matalin korko, jolloin listalla ensimmäisenä näkyvät matalinta mahdollista nimelliskorkoa tarjoavat luotonantajat.
Matalimmat kulut, jolloin listalla ensimmäisenä näkyvät pienimpiä muita kuluja tarjoavat luotonantajat.
Pienin takaisinmaksettava summa, jolloin listalla ensimmäisenä näkyvät lainatarjoukset, joissa kokonaiskustannukset (korko + muut kulut) ovat valitulla lainasummalla ja laina-ajalla matalimmat.

Huomaa, että lainavertailun laskutoiminnoissa käytetään luotonantajien verkkosivuillaan ja lainaehdoissaan ilmoittamia matalimpia mahdollisia korkokantoja ja esimerkkilainoissa ilmoitettuja muita kuluja, kuten tilinavausmaksuja ja juoksevia hallinnointikuluja. Lopullinen lainatarjous, mukaan lukien korko ja muut kulut perustuvat aina luotonantajan arvioon hakijan maksukyvystä.

4. Lainavertailun paras arvostelu -pisteytyksen perusteet

Lainavertailun tulokset on järjestetty oletuksena paras arvostelu -kriteerin mukaisesti. Paras arvostelu -merkinnän lainavertailussa ovat saaneet lainapalvelut, jotka olemme tarkastelussamme arvioineet rehellisesti, luotettavasti ja läpinäkyvästi rahoitustoimintaa harjoittaviksi, turvallisiksi toimijoiksi. Paras arvostelu ei huomioi sitä minkälaisilla koroilla ja muilla ehdoilla lainapalvelun kautta on mahdollista saada lainaa.

Arviointia varten olemme luoneet oheisen 11-osaisen viitekehyksen, jonka puitteissa olemme subjektiivisesti arvioineet jokaisen vertailussa mukana olevan lainapalvelun. Arvioinnin tukena olemme käyttäneet useita ulkoisia viranomais- ja muita lähteitä, mukaan lukien:

Yritys- ja yhteisötietojärjestelmä
Etelä-Suomen aluehallintoviraston luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteri
Liikenne- ja viestintävirasto Traficom, sekä
Kuluttaja-arvosteluja keräävä TrustPilot-verkkopalvelu.

Arvioinnin perusteella olemme antaneet jokaiselle lainapalvelulle pisteitä ao. viitekehyksen mukaisesti:

4.1 Lainapalvelun koettu läpinäkyvyys, luotettavuus ja turvallisuus, palvelun takana olevan yrityksen ja sen yhteystietojen löydettävyys (max. 3,5 p.)

Löydän lainapalvelun takana olevan yrityksen nimen ja y-tunnuksen helposti jo palvelun etusivulta.	0,5 p.
Yritystietojärjestelmästä kyseisellä y-tunnuksella löytyvät tiedot vastaavat palvelussa ilmoitetun yrityksen tietoja. Yritys on kauppa- ja ennakkoperintärekisterissä ja liiketoiminnasta arvonlisäverovelvollinen (ytj.fi).	0,5 p.
* Yritys myöntää luottoja itse (eikä ole esim. lainan kilpailuttaja tai välittäjä), ja se löytyy Etelä-Suomen aluehallintoviraston ylläpitämästä luotonantaja- ja vertaislainanvälittäjärekisteristä (avi.fi).	0,5 p.
* Jos palvelu on lainan kilpailuttaja tai välittäjä, löydän palvelun etusivulta helposti tiedon kenelle ja kuinka monelle luotonantajalle hakemukseni välitetään. Hakemus välitetään useammalle kuin yhdelle luotonantajalle.	0,5 p.
Löydän lainapalvelun etusivulta vähintään asiakaspalvelun puhelinnumeron ja sähköpostiosoitteen. Palvelu on suomenkielinen, eikä sen sisältö ole selvästi konekääntimellä tehty.	0,5 p.
Löydän linkin luotonantajan lainaehtoihin ja tietosuoja-/rekisteriselosteeseen tai lainanvälittäjän tietosuoja-/rekisteriselosteeseen helposti palvelun etusivulta.	0,5 p.
Lainapalvelu sijaitsee .fi-päätteisessä verkkotunnuksessa ja verkkotunnuksessa on käytössä SSL-sertifikaatti (https). Verkkotunnuksen whois-tietoja ei ole piilotettu ja verkkotunnuksen omistaa lainapalvelua hallinnoivaksi ilmoitettu yritys (traficom.fi).	0,5 p.
Lainapalvelu on arvosteltu TrustPilot-palvelussa ja saanut siellä käyttäjiltä keskiarvoltaan vähintään 4.0/5 arvostelun (trustpilot.fi).	0,5 p.

*) Kohdat toisensa pois sulkevia.

4.2 Lainapalvelun korot ja koettu avoimuus (max. 1,5 p.)

Löydän lainapalvelusta helposti nimelliskoron vaihteluvälin (esim. 4,9-20 %).	0,5 p.
Löydän lainapalvelusta helposti todellisen vuosikoron vaihteluvälin (esim. 4,95-38 %).	0,5 p.
Löydän lainapalvelusta helposti lakisääteisen todellisen vuosikoron esimerkkilausekkeen.	0,5 p.

Arvostelussa yksi piste vastaa yhtä (1) tähteä. Paras arvostelu -pisteytyksen lopputuloksena saadaan lainapalvelun kokonaisarvosana, joka voi olla 0-5 tähteä.

5. Lainavertailun tulokset ja lainan hakeminen

Hakuehtojen täyttämisen sekä tulosten suodattamisen ja järjestämisen jälkeen, lainavertailu antaa tuloksena listauksen hakuehtoja vastaavista lainapalveluista haluamassasi järjestyksessä.

Lainapalveluiden tiedot kattavat arvostelun, lainasumman, nimelliskoron vaihteluvälin, takaisinmaksun kuukausierän sekä takaisinmaksettavan summan kokonaisuudessaan. Kunkin lainapalvelun lisätiedoista löytyy edelleen laina-ajat, ikävaatimus ja todellisen vuosikoron esimerkkilause.

Huomaathan, että lainavertailun kuukausierä ja takaisinmaksettava kokonaissumma on laskettu edullisimman mahdollisen vuosikoron ja muiden ilmoitettujen mahdollisten kulujen mukaisesti. Lainojen vertailu pelkästään alkaen-hintojen perusteella ei takaa edullisinta lainaa.

Luotonantajien tarjoamat lainaehdot vaihtelevat asiakaskohtaisesti perustuen muun muassa arvioon hakijan takaisinmaksukyvystä. Voit vertailla lainoja luotettavasti vasta saatuasi henkilökohtaisia lainatarjouksia.

Miten lainatarjouksia kannattaa vertailla?

Kun olet valinnut tarpeisiisi sopivan lainapalvelun tai useampia, ja jättänyt niille lainahakemuksen, saat seuraavaksi lainapäätöksen, joka voi olla joko myönteinen tai kielteinen. Lainapäätös voi tulla luotonantajasta riippuen parissa minuutissa tai muutamassa päivässä.

Lainapäätös voi olla alustava, mikä tarkoittaa, että se on ehdollisen myönteinen. Luotonantaja saattaa pyytää sinulta vielä liitteenä joitakin asiakirjoja. Näin varmistetaan, että myönteiseen lainapäätökseen johtaneet tiedot ovat varmasti oikeat ja paikkaansa pitävät.

Myönteinen lainapäätös tarkoittaa, että pankki tai rahoituslaitos arvioi sinun suoriutuvan lainan takaisinmaksusta, eikä lainan myöntäminen muodosta riskiä luotonantajalle.

Kielteinen lainapäätös tarkoittaa, että luotonantaja on päätynyt jonkun tai joidenkin tietojen perusteella siihen, että riski lainan takaisinmaksun laiminlyönnistä tai maksukyvyttömyydestä on kohdallasi liian suuri lainan myöntämiseksi.

Vaikka saisit kielteisen lainapäätöksen, ei päätös ole lopullinen. Mikäli olosuhteesi muuttuvat esimerkiksi uuden työn, muuttuneen tulotason tai poistuneen maksuhäiriömerkinnän myötä, voi lainaa hakea uudelleen. Voit myös hakea lainaa toisesta lainapalvelusta, pienemmällä lainasummalla tai yhteishakijan kanssa.

Syitä kielteiselle lainapäätökselle voivat olla esimerkiksi:

Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Luottotiedoissa maksuhäiriömerkintä pysyy 2-4 vuotta, ja pankit voivat säilyttää tietoja vielä pidempään. Omat luottotiedot voi tarkistaa Suomen Asiakastieto Oy:stä tai Bisnodesta.
Ei-säännölliset tulot. Työsuhteen määräaikaisuus ei yksin ole este lainan myöntämiselle. Luotonmyöntäjät haluavat kuitenkin varmistaa, että suoriudut lainan takaisinmaksusta ja että sinulle jää lainan hoitamisen jälkeen rahaa myös muuhun elämiseen.
Omien raha-asioiden huolimaton hoitaminen. Joidenkin luotonantajien käyttämät Instantor-palvelu ja Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämä Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä voivat antaa luotonantajalle tietoa jos esimerkiksi maksat laskusi jatkuvasti myöhässä tai jos sinulla on paljon velkoja.
Väärät tai puutteelliset tiedot lainahakemuksessa. Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti ja kokonaan. Keskeneräiset ja puutteellisesti täytetyt tiedot hidastavat hakemuksen käsittelyä ja voivat vaikuttaa siihen onko lainapäätös myönteinen vai kielteinen.

Vasta kun olet saanut henkilökohtaisia lainatarjouksia voit vertailla lainoja luotettavasti. Kun olet saanut useampia lainatarjouksia, niitä kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella. Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut ja on siten vertailukelpoinen eri luotonantajien välillä.

Lainojen kilpailuttaminen

Netistä löytyy runsaasti lainanvälittäjiä, jotka mainostavat kilpailuttavansa lainan useilla pankeilla ja rahoitusyhtiöillä. Lainanhakijan kannalta kilpailuttaminen on tietysti hyvä asia, koska hän saa yhdellä ja samalla hakemuksella useita lainatarjouksia ja hakijan tehtäväksi jää tällöin vain valita niistä itselleen paras, esimerkiksi matalimman todellisen vuosikoron perusteella. On tärkeää tietää, että yksikään lainan kilpailuttaja ei kata kaikkia lainantarjoajia, vaan jokainen niistä välittää hakemukset vain omille yhteistyökumppaneilleen – toisin sanoen niille yrityksille, jotka maksavat vertailussa mukana olemisesta. Hakijalle voi jäädä helposti kuva, että valta on hänellä ja hän toimii fiksusti kilpailuttaessaan lainansa. Tästä syystä on hyvä selvittää kenelle ja kuinka monelle lainantarjoajalle hakemus palvelun kautta välitetään. Jos haluat kilpailuttaa lainasi, kannattaa käyttää lainan kilpailuttajaa, jolla on mahdollisimman monta yhteistyökumppania. Näin tavoitat yhdellä hakemuksella mahdollisimman monta pankkia ja rahoituslaitosta, ja saat toivottavasti enemmän lainatarjouksia vertailtavaksi. Esimerkiksi seuraavat lainanvälityspalvelut listaavat verkkosivuillaan yli 20 yhteistyökumppania (tiedot 5/2021):

Zmarta.fi - 34 kumppania
Rahalaitos.fi - 30 kumppania
Arkadiarahoitus.fi - 30 kumppania
Freedomrahoitus.fi - 29 kumppania
Omalaina.fi - 24 kumppania
Rahoitu.fi - 24 kumppania
Etua.fi - 23 kumppania
VertaaEnsin.fi - 23 kumppania
Lendo.fi - 22 kumppania
Motty.fi - 21 kumppania

Älä lankea lainahuijaukseen

Euroopan kuluttajakeskus kertoo saaneensa vuonna 2020 yhteydenottoja, jossa ulkomailta saatu lainatarjous on osoittautunut huijaukseksi. Vakuuttavalta näyttävä sivusto on käännetty ainakin osittain suomeksi ja ulkomaisen pankin nimi on samankaltainen olemassa olevan pankin kanssa.

Kuluttajille toimitetuissa lainapapereissa käytetty kieli on ontuvaa ja ne on voitu tehdä internetin käännösohjelmilla. Lainapapereissa saattaa olla maininta suomalaista viranomaistahoista sekä kuvia pankin julkisivusta ja henkilökunnasta, jotta paperit tuntuisivat asiallisilta ja virallisilta.

Lainahuijauksille ominaista on ennakkomaksujen pyytäminen. Kun kuluttaja saadaan maksamaan yksi ennakkomaksu, sitä seuraa muita vaateita. Kuluttajalle uskotellaan, että seuraava ennakkomaksu on juuri se viimeinen, jonka jälkeen luvattu lainasumma siirretään hänen tililleen.

Lainasumman siirtämisen esteeksi löytyy lukuisia tekosyitä. Kun rahat on saatu huijattua kuluttajalta, huijaussivusto katoaa. Huijaussivustojen elinikä on lyhyt: kun yksi suljetaan, toinen on jo ilmestynyt.

Välttääksesi huijatuksi tulemisen, kiinnitä huomiota seuraaviin asioihin:

Tuntuuko lainatarjous liian hyvältä ollakseen totta? Varoitusmerkkinä voi pitää, mikäli luotonantaja ei ole juurikaan kiinnostunut varallisuudestasi ja takaisinmaksukyvystäsi.
Älä koskaan maksa ennakkomaksuja luotonantajan tai yksityishenkilöiden tileille.
Kiinnitä huomiota verkkosivuston ja sähköpostiviestien kieleen. Jos kieli vaikuttaa huonolta suomelta tai konekäännökseltä, unohda koko juttu.
Jos olet tullut huijatuksi, lopeta ennakkomaksujen tekeminen välittömästi ja tee rikosilmoitus.

Luotettavan luotonantajan tunnusmerkkejä

Äkillisen rahantarpeen yllättäessä saatat kokea, että sinulla ei ole aikaa vertailla erilaisia lainamuotoja ja luotonantajia, vaan haluat saada rahat tilillesi mahdollisimman nopeasti. Älä tee sitä virhettä.

Kaikki luotonantajat eivät toimi samalla tavalla tai yhtä eettisesti. Epäluotettavan luotonantajan valinta voi tulla kalliiksi tai rahat voivat jäädä kokonaan saamatta.

Tarkista ainakin nämä:

Mikä yritys toimii luotonantajana ja toimiiko luotonantaja Finanssivalvonnan tai Suomen aluehallintoviraston valvonnan alaisena? Suomessa luottoja myöntäviä yrityksiä valvoo viranomaistahot.
Missä luotonantajan kotipaikka on? Onko kyseessä oikeasti suomalainen yritys, jolla on toimipaikka ja henkilökuntaa Suomessa, vai onko kyseessä ulkomaisen yrityksen Suomeen rekisteröidystä sivuliikkeestä? Kuinka pitkään luotonantaja on toiminut rahoitus- ja luottotoiminnan alalla?
Onko lainapalvelun verkkosivusto ammattimaisen näköinen? Onko sisältö hyvää Suomen kieltä vai vaikuttaako se käännösohjelmalla luodulta? Onko sivustolla selkeitä kirjoitus- tai asiavirheitä?
Toimiiko yritys luotonantajana vai -välittäjänä? Myöntääkö yritys luottoja itse vai välittääkö se lainahakemuksia luotonantajille?
Mitkä ovat hakemasti lainatuotteen ehdot? Kuinka paljon ja koska saat rahat tilillesi? Miten suuri kuukausierä on? Koska on ensimmäinen eräpäivä? Luotettavan luotonantajan lainaehdoista nämä tiedot löytyvät selkeästi.
Selvitä, mitä tapahtuu jos joudut maksuvaikeuksiin ja mistä saat silloin apua? Tarjoaako luotontantaja lyhennys- tai maksuvapaita kuukausia tai mahdollisuutta muuttaa eräpäivää? Kuinka paljon nämä palvelut maksavat?

12 vinkkiä lainanhakijalle

Kysy itseltäsi tarvitsetko todella lainaa. Kaikista lainoista syntyy aina ylimääräisiä kuluja. Mieti pystyisitkö mitenkään rahoittamaan tarpeesi kuluja karsimalla tai muulla tavalla.
Hae lainaa vain sen verran kuin todella tarvitset. Houkutus hakea kerralla suurempaa summaa on ymmärrettävää, mutta on syytä muistaa, että laina korkoineen tulee ennemmin tai myöhemmin maksettavaksi.
Luo realistinen henkilökohtainen budjetti, jossa kartoitat kuukausittaiset menot ja tulot. Näin saat selville kuinka paljon sinulla jää rahaa lainanlyhennyksiin.
Suunnittele laina tarkasti. Pohdi, mikä lainatyyppi on tilanteeseesi sopivin, kuinka paljon olet valmis lyhentämään lainapääomaa kuukaudessa ja kuinka nopeasti pystyt maksamaan lainan kokonaisuudessaan takaisin.
Vertaile lainoja. Käytä netin lainavertailuja selvittääksesi, mitkä lainapalvelut tarjoavat tarpeisiisi sopivia lainoja ja millä ehdoin ne niitä tarjoavat.
Täytä lainahakemus huolella. Puuttuvat tai vaillinaiset tiedot hakemuksessa voivat viivästyttää lainapäätöstä tai johtaa kielteiseen lainapäätökseen. Ole hakemuksessa rehellinen.
Kilpailuta. Älä tyydy yhteen lainatarjoukseen, vaan hae lainaa samoilla ehdoilla useasta lainapalvelusta tai käytä lainan kilpailuttajaa. Näin saat enemmän tarjouksia ja vertailu on helpompaa.
Vertaile lainatarjouksia. Kiinnitä erityistä huomiota lainatarjousten todelliseen vuosikorkoon, joka huomioi koron lisäksi muut kulut, kuten avausmaksut sekä hallinointi- ja nostokulut.
Älä lannistu, vaikka saisit kielteisen lainapäätöksen. Korjaa hakemustasi ja yritä hakea uudelleen olosuhteidesi muuttuessa.
Harkitse yhteislainaa läheisen kanssa. Lainan hakeminen rinnakkais- tai yhteishakijan kanssa parantaa mahdollisuutta saada myönteinen lainapäätös ja pienempi korko. Yhteishakija voi olla esimerkiksi puoliso, vanhempi tai ystävä.
Yhdistä nykyiset lainasi. Jos sinulla on useita pienlainoja, voi olla fiksua yhdistää ne yhdeksi isommaksi lainaksi. Yhdistämällä lainasi voit saada pienemmän koron ja kulut sekä pidemmän takaisinmaksuajan.
Tarjoa lainallesi vakuuksia tai takaaja. Suuremmissa lainoissa hakijalta saatetaan vaatia vakuuksia tai takaaja. Lainaan voi tarjota vakuudeksi esimerkiksi asuntoa, loma-asuntoa tai arvopapereita.

Usein kysyttyjä kysymyksiä

Miksi lainoja kannattaa vertailla?
Sama lainasumma ja laina-aika, mutta eri korko ja muut kulut. Lainavertailustamme löydät helposti ne lainapalvelut, jotka tarjoavat hakemasi kaltaisia lainoja ja voit helposti vertailla palveluita esimerkiksi lainasumman, laina-ajan, ikärajan, kuukausierän ja koron perusteella. Pyytämällä tarjouksen useasta palvelusta löydät lainojen väliset erot ja säästät selvää rahaa. Pienissäkin lainoissa ero halvimman ja kalleimman lainatarjouksen välillä voi nousta helposti satoihin euroihin vuodessa.

Kuka voi käyttää lainavertailupalvelua?
Laina.io:n lainavertailu on kaikille avoin ja myös suositeltu työkalu. Useimmat luotonantajat kuitenkin edellyttävät hakijalta vähintään 18 vuoden ikää, säännöllisiä tuloja ja maksuhäiriöttömyyttä.

Kuinka paljon lainojen vertailu maksaa?
Työkalumme on nyt ja tulevaisuudessa täysin maksuton. Lainavertailun käyttö ei vaikuta lainapäätökseen tai lainan ehtoihin, sillä me saamme palkkiomme suoraan luotonantajilta.

Mihin tarkoitukseen voin hakea lainaa?
Kulutusluoton tyypillisiä käyttökohteita ovat arjen akuutit hankinnat, kuten auton tai kodinkoneen korjaus, hammaslääkärimaksu tai hautajaisten järjestäminen, mutta myös erilaiset kulutushyödykkeet ja -palvelut, kuten auton, kodinkoneen tai huonekalujen hankinta, kodin remontointi tai sisustus, lomamatka tai häiden järjestäminen. Jotkut hakevat kulutusluottoa myös yhdistääkseen nykyiset lainansa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.

Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto tai käyttöluotto on kattotermi vakuudettomalle tai vakuudelliselle lainalle, joka on tarkoitettu nimensä mukaisesti kulutukseen. Sitä voi hakea minkä tahansa kulutushyödykkeen tai -palvelun hankinnan rahoittamiseksi. Tyypillinen kulutusluotto on suuruudeltaan 1 000-50 000 euroa ja se maksetaan takaisin tasasuurissa erissä 1-15 vuodessa. Takaisinmaksuerät sisältävät pääoman lisäksi lainakoron sekä erilaiset avaus- ja palvelumaksut.

Mikä on joustoluotto?
Joustoluotto on vakuudeton kulutusluotto, jossa asiakkaalle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa hän voi tehdä nostoja omaan käyttöönsä. Joustoluoton voi nostaa käyttöön joko kokonaisuudessaan tai pienemmissä osissa. Korkoja ja kuluja kertyy vain nostetusta luotosta. Kun luottoa lyhennetään, sama summa vapautuu uudelleen nostettavaksi. Joustoluotto toimii siis samaan tapaan kuin luottokortti.

Mikä on pikavippi?
Pikavippi eli pikalaina, pikaluotto tai pienlaina on lyhytaikainen, vakuudeton kulutusluotto, jonka suuruus on yleensä 50-1 000 euroa. Pikavipin todellinen vuosikorko on korkea, mutta se on tarkoitettu maksettavaksi takaisin hyvin nopeasti, tyypillisesti 30-90 päivässä.

Mikä on nimelliskorko?
Nimelliskorko tarkoittaa lainan ottajan lainan antajalle maksamaa korvausta siltä ajalta, kun raha ei ole lainan antajan käytössä. Toisin sanoen se on rahan hinta. Käytännössä nimelliskorko tarkoittaa lainasta perittävää korkoa, johon ei ole sisällytetty muita lainasta aiheutuvia kustannuksia, kuten avausmaksuja ja tilinhoito- ja nostokuluja. Varsinkaan pienemmissä lainoissa nimelliskorko ei ole kovinkaan hyvä mittari lainojen vertailuun.

Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko on tunnusluku, joka kuvaa lainan vuotuista korkoprosenttia. Todelliseen vuosikorkoon sisältyy nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainasta aiheutuvat kulut, kuten avausmaksut, käsittelykulut, palvelumaksut ja lyhennysaikataulu. Toisin sanoen, todellisessa vuosikorossa kaikki lainaan sisältyvät kulut on muutettu koroksi. Tästä syystä se on nimelliskorkoa parempi mittari lainojen vertailuun. EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät todellisen vuosikoron ilmoittamista lainailmoituksissa.

Mitä luotonantajia on mukana vertailussa?
Tällä hetkellä (5/2021) vertailussa on mukana 46 lainapalvelua ja niiden kaikki lainatuotteet. Lainapalveluiden taustalta löytyy pankkeja, rahoituslaitoksia ja lainan kilpailuttajia.

Kuinka paljon voin saada lainaa?
Lainavertailun kautta voi hakea kaiken kokoisia lainoja 500-70 000 euron väliltä. Suosittelemme hakemaan lainaa vain sen verran, kun todella tarvitset.

Millä korolla voin saada lainaa?
Lainavertailussa mukana olevien lainapalvelujen tarjoamat nimelliskorot vaihtelevat 4-50,5 prosentin välillä. Kuluttajaluotoille asetetun väliaikaisen korkokaton ansiosta korkein kuluttajaluotoista perittävä korko on tällä hetkellä 10 prosenttia. Todellinen vuosikorko on asiakaskohtainen ja määräytyy luotonantajalle lainasta koituvan riskin perusteella, eikä sitä voi saada selville ennen hakemuksen käsittelyä. Tästä syystä monet suosivat lainan kilpailuttajia, joiden kautta voi saada useita tarjouksia todellisine vuosikorkoineen.

Voiko työtön, opiskelija tai eläkeläinen saada lainaa?
Jokainen luotonantaja arvioi tilanteesi henkilökohtaisesti riippumatta siitä oletko työtön tai työsuhteessa, opiskelija tai eläkeläinen. Useimmat luotonantajat edellyttävät kuitenkin säännöllisiä tuloja myönteisen luottopäätöksen saamiseksi. Jos saat tukia, voit merkitä ne lainahakemuksessa tuloiksi.

Mitä tietoja lainahakemukseen tarvitaan?
Lainanhakuprosessi vaihtelee luotonantajasta riippuen, mutta tyypillisesti kysymykset liittyvät hakemaasi lainaan ja omaan talouteen. Yleensä lainahakemuksessa kysytään ainakin haettavaa lainasummaa ja laina-aikaa, lainanhakijan henkilötietoja, tietoja hakijan tuloista ja menoista, työtilanteesta, asumismuodosta sekä nykyisistä veloista ja luottokorteista. Täytä hakemus huolellisesti varmistaaksesi hakemuksen nopean käsittelyn ja parantaaksesi myönteisen luottopäätöksen mahdollisuutta.

Koska saan rahat tililleni?
Alustavan luottopäätöksen jälkeen sinun on allekirjoitettava vielä lainasopimus pankkitunnuksillasi, jonka jälkeen rahat siirretään tilillesi. Pienemmissä summissa rahojen siirrossa voi kestää lainanantajasta riippuen 0-2 pankkipäivää. Suuremmissa lainoissa siirrossa voi kestää pidempään. Lakisääteisesti kulutusluottoja ei makseta yöllä, vaan ne voidaan maksaa aikaisintaan aamuseitsemältä.

Voinko lainan maksaa aiottua nopeammin takaisin?
Kyllä. Ylimääräisiä suorituksia voi tehdä milloin tahansa, jolloin myös takaisinmaksuaika lyhenee. Voit myös maksaa koko lainan kerralla pois. Korkoa maksetaan vain siltä ajalta, kun laina on käytössä. Ennenaikaisesta takaisinmaksusta tulee sopia luotonantajan kanssa.