Kun olet valinnut tarpeisiisi sopivan lainapalvelun tai useampia, ja jättänyt niille lainahakemuksen, saat seuraavaksi lainapäätöksen, joka voi olla joko myönteinen tai kielteinen. Lainapäätös voi tulla luotonantajasta riippuen parissa minuutissa tai muutamassa päivässä.
Lainapäätös voi olla alustava, mikä tarkoittaa, että se on ehdollisen myönteinen. Luotonantaja saattaa pyytää sinulta vielä liitteenä joitakin asiakirjoja. Näin varmistetaan, että myönteiseen lainapäätökseen johtaneet tiedot ovat varmasti oikeat ja paikkaansa pitävät.
Myönteinen lainapäätös tarkoittaa, että pankki tai rahoituslaitos arvioi sinun suoriutuvan lainan takaisinmaksusta, eikä lainan myöntäminen muodosta riskiä luotonantajalle.
Kielteinen lainapäätös tarkoittaa, että luotonantaja on päätynyt jonkun tai joidenkin tietojen perusteella siihen, että riski lainan takaisinmaksun laiminlyönnistä tai maksukyvyttömyydestä on kohdallasi liian suuri lainan myöntämiseksi.
Vaikka saisit kielteisen lainapäätöksen, ei päätös ole lopullinen. Mikäli olosuhteesi muuttuvat esimerkiksi uuden työn, muuttuneen tulotason tai poistuneen maksuhäiriömerkinnän myötä, voi lainaa hakea uudelleen. Voit myös hakea lainaa toisesta lainapalvelusta, pienemmällä lainasummalla tai yhteishakijan kanssa.
Syitä kielteiselle lainapäätökselle voivat olla esimerkiksi:
- Voimassa oleva maksuhäiriömerkintä. Luottotiedoissa maksuhäiriömerkintä pysyy 2-4 vuotta, ja pankit voivat säilyttää tietoja vielä pidempään. Omat luottotiedot voi tarkistaa Suomen Asiakastieto Oy:stä tai Bisnodesta.
- Ei-säännölliset tulot. Työsuhteen määräaikaisuus ei yksin ole este lainan myöntämiselle. Luotonmyöntäjät haluavat kuitenkin varmistaa, että suoriudut lainan takaisinmaksusta ja että sinulle jää lainan hoitamisen jälkeen rahaa myös muuhun elämiseen.
- Omien raha-asioiden huolimaton hoitaminen. Joidenkin luotonantajien käyttämät Instantor-palvelu ja Suomen Asiakastieto Oy:n ylläpitämä Kulutusluottojen kyselyjärjestelmä voivat antaa luotonantajalle tietoa jos esimerkiksi maksat laskusi jatkuvasti myöhässä tai jos sinulla on paljon velkoja.
- Väärät tai puutteelliset tiedot lainahakemuksessa. Lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti ja kokonaan. Keskeneräiset ja puutteellisesti täytetyt tiedot hidastavat hakemuksen käsittelyä ja voivat vaikuttaa siihen onko lainapäätös myönteinen vai kielteinen.
Vasta kun olet saanut henkilökohtaisia lainatarjouksia voit vertailla lainoja luotettavasti. Kun olet saanut useampia lainatarjouksia, niitä kannattaa vertailla todellisen vuosikoron perusteella. Todellinen vuosikorko huomioi nimelliskoron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kulut ja on siten vertailukelpoinen eri luotonantajien välillä.