Kulutusluoton ottaminen voi olla hyvä vaihtoehto ihmisille, jotka tarvitsevat taloudellista apua isompaan hankintaan, kuten auton tai kodin remonttiin. Koska kulutusluottojen tarjoajia on pienessä Suomessakin kymmeniä ja lainanantajien ehdot ja korot vaihtelevat suuresti, voi olla vaikea valita, mikä niistä sopii sinulle. Kulutusluoton kilpailutus on yksi parhaista tavoista säästää rahaa lainoissa ja välttää korkeat korot. Tässä jutussa kerromme, miten kilpailutat kulutusluotot, vertailet niitä ja löydät tarpeisiisi parhaiten sopivan, edullisen lainan.
Kulutusluottojen ymmärtäminen
Kulutusluotto (tai kulutuslaina) on vakuudeton tai vakuudellinen laina, jonka suuruus on tyypillisesti 1 000-50 000 euroa ja laina-aika 1-15 vuotta. Se on nimensä mukaisesti kulutukseen tarkoitettu laina.
Kulutusluoton käyttötarkoitus voi olla äkillinen meno, kuten autohuolto tai kodinkoneen korjaus, tai vapaamuotoisempi, kuten kodinremontti tai ulkomaanmatka. Kulutusluottoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset.
On olemassa erilaisia kulutusluottoja eri tarkoituksiin.
Henkilökohtainen laina
Henkilökohtaiset lainat ovat tyypillisesti vakuudettomia lainoja, joita yksityishenkilöt voivat käyttää haluamaansa tarkoitukseen, kuten lainojen yhdistämiseen, kodin parannuksiin tai odottamattomien kulujen kattamiseen. Henkilökohtaisilla lainoilla on yleensä kiinteä korko ja takaisinmaksuaikataulu.
Plussat:
- Voidaan käyttää monenlaisiin tarkoituksiin
- Alhaisemmat korot kuin monilla luottokorteilla
- Voit parantaa luottoluokitustasi suorittamalla takaisinmaksun ajallaan
- Voidaan maksaa takaisin ennenaikaisesti
Miinukset:
- Usein korkeammat korot kuin tavallisilla pankkilainoilla
- Lainan saaminen vaatii säännölliset tulot tai hyvän luottoluokituksen
Joustoluotto
Joustoluotto on vakuudeton lainatuote, joka mahdollista joustavan lainan käytön ilman, että sinun tarvitsee hakea uutta luottoa erikseen joka kerta, kun tarvitset taloudellista apua.
Joustoluottoa voi nostaa henkilökohtaiset luottolimiitin puitteissa useita kertoja, ja korkea maksetaan vain käytössä olevasta luotosta.
Plussat:
- Nosta ja maksa luottoa takaisin omien tarpeidesi mukaan
- Helpompi saada ja käyttää
- Matalampi korko kuin luottokorteissa tai pikalainoissa
- Monissa joustoluottotuotteissa on mahdollisuus lyhennysvapaaseen kuukauteen
Miinukset:
- Joustoluotto voi olla korkeakorkoisempi kuin perinteinen kulutusluotto
- Joustoluoton helppous voi johtaa ylivelkaantumiseen
- Korkokulut kasvavat nopeasti, mikäli lainaa ei makseta ajallaan takaisin.
Autolaina
Autolaina on uuden tai käytetyn auton hankintaan otettava, usein vakuudellinen laina, jossa ostettava auto toimii lainan vakuutena.
Plussat:
- Saat kulkuneuvon esimerkiksi työssä käymiseen tai opiskeluun
- Rahoituksella usein alhaisemmat korot kuin henkilökohtaisissa lainoissa
- Voidaan hankkia pankista tai autoliikkeestä
Miinukset:
- Vakuudellinen laina vaarantaa auton, mikäli takaisinmaksuja ei suoriteta
- Vaikeampi saada, jos luottoluokitus on huono
- Vaatii usein käsirahan
Luottokortti
Myös luottokortit ovat eräänlainen kulutusluotto, jota yksityishenkilöt voivat käyttää ostosten tekemiseen. Kun luotto maksetaan ajoissa takaisin, luottokorttien luottoraha palautuu entiselleen tietyn ajan kuluessa.
Plussat:
- Kätevä ja helppokäyttöinen
- Voi sisältää ostohyvityksiä (cashback)
- Parantaa luottoluokitusta jos takaisinmaksu suoritetaan ajallaan
Miinukset:
- Korkeat korot ja kustannukset
- Voi kannustaa ylikulutukseen ja velkaantumiseen
- Korkeisiin luottorajoihin pääseminen edellyttää hyvää luottoluokitusta
Mitä huomioida kulutusluottoja vertailtaessa
Vertailtaessa kulutusluottoja sinun kannattaa huomioida useita tekijöitä tehdäksesi tietoisen päätöksen tarpeisiisi sopivasta lainasta:
- Korot ja todellinen vuosikorko. Nimelliskorko on prosenttiosuus, jonka lainanantaja veloittaa vuotuisesti lainasummasta ennen muita kuluja, kuten lainanhoitokuluja, tilinhoitomaksuja, nostokuluja tai muita lisämaksuja. Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi muut lainaan mahdollisesti liittyvät kustannukset ja lisäkulut. Vertaa kulutusluottoja todellisen vuosikoron perusteella.
- Lainaehdot ja takaisinmaksuaikataulu. Laina-aika on se aika, jonka aikana maksat lainaa takaisin. Muista vertailla lainaehtoja määrittääksesi takaisinmaksettavan summan kokonaisuudessaan.
- Palkkiot ja kulut. Kulutusluottoihin liittyy usein erilaisia palkkioita ja muita kuluja, kuten aloitusmaksu, tilinhoitomaksu, nostokulut, myöhästymismaksu ja muut, jotka voivat vaikuttaa takaisinmaksettavan summan suuruuteen. Tutustu tarkoin lainaehtoihin ennen kulutusluoton ottamista.
- Luottoluokitus. Erisuuruisilla kulutusluotoilla voi olla erilaiset luottoluokitusvaatimukset lainahakemuksen hyväksymiseen. Alempi luottoluokitus johtaa usein korkeampiin korkoihin.
- Vakuusvaatimukset. Jotkin lainat, kuten asunto- ja autolaina, vaatii vakuudeksi omaisuutta, kuten ostettava asunto tai auto. Lainanantaja voi takavaridoida omaisuuden, mikäli takaisinmaksua ei suoriteta asianmukaisesti.
- Asiakaspalvelu ja lainanantajan maine. Etsi lainanantajan arvosteluja netistä määrittääksesi, miten luotettava toimija se on alalla. Näin teet tietoisemman päätöksen.
Kulutusluottojen vertailu
Kulutusluottoja vertailtaessa ja kilpailuttaessa on tärkeää määritellä ensin hakemasi lainan tyyppi. Mieti tarvitsetko kulutusluottoa, joustoluottoa vai pikavippiä?
Selvitä, minkälaisia korkoja lainanantajat tarjoavat ja vertaile niitä toisiinsa. Onko korko kiinteä vai vaihtuva, ja miten se vertautuu markkinakorkoon?
Muista vertailla korkojen lisäksi kuhunkin luottoon liittyviä maksuja ja kuluja; aloitusmaksuja, tilinhoitomaksuja, nostokuluja ja vastaavia, jotka vaikuttavat takaisinmaksettavaan summaan.
Tarkista kunkin lainan takaisinmaksuehdot ja vertaile niitä. Selvitä tarjoaako lainanantaja lyhennysvapaita kuukausia, mikäli taloustilanteesi vaikeutuu.
Pyydä aina tarjous useammalta lainanantajalta, jotta saat enemmän valinnanvaraa, mistä valita sinulle sopivin luotto.
Kulutusluottovertailut auttavat vertailemaan lainanantajien korkoja, todellisia vuosikorkoja ja lainaehtoja.
Kulutusluoton hakeminen
Kulutusluoton hakminen voi olla jännittävä prosessi, mutta pienellä valmistelulla teet prosessista sujuvan.
- Selvitä lainatarpeesi. Tunnista, mitä varten olet hakemassa lainaa ja määritä lainan suuruus. Pohdi, mikä on realistinen takaisinmaksukykysi.
- Kerää tarvittavat asiakirjat. Todisteet tuloista, veroilmoitukset, tiliotteet ja henkilöllisyystodistukset ovat todennäköisimmin lainanhakuprosessissa tarvittavia dokumentteja.
- Tutki lainanantajia. Etsi hyvämaineisia lainanantajia, jotka tarjoavat kilpailukykyisiä korkoja ja kohtuullisia lainaehtoja.
- Täytä lainahakemus. Kulutusluoton hakeminen on helppoa verkossa. Täytä kaikki kentät tarkasti ja täsmällisesti, vaikka ne eivät olisi pakollisia.
- Toimita lisätiedot nopeasti. Jos lainanantaja tarvitsee lisätietoja tai asiakirjoja, toimita ne mahdollisimman pian, jotta lainanhakuprosessi ei viivästy.
- Tarkista lainaehdot. Kun saat lainatarjouksen, tutustu lainaehtoihin huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista. Varmista, että ymmärrät korot, takaisinmaksuehdot ja lisäkulut.
Näillä ohjeilla voit hakea kulutusluottoa turvallisin mielin.
Yhteenveto
Kulutusluotto voivat tarjota kipeästi kaivattua taloudellista apua yksilöille tai perheille monenlaisiin tarkoituksiin. Erilaisten luottojen ymmärtäminen auttaa sinua vertailemaan erilaisia vaihtoehtoja, kilpailuttamaan lainasi, sekä tekemään perusteltuja päätöksiä, jotka ovat henkilökohtaiselle taloudellesi pitkällä tähtäimellä suotuisia.
Kulutusluottoa hakiessa on tärkeää harkita huolellisesti omia tarpeitasi, vertailla lainanantajien lainaehtoja ja valita hyvämaineinen lainanantaja, jolta saat kilpailukykyiset ehdot, erityisesti todellisen vuosikoron suhteen.
Näin varmistat lainan, joka auttaa sinua saavuttamaan taloudelliset tavoitteesi ja minimoit lainan vaikutukset henkilökohtaiseen talouteesi.
Muista, että lainan ottamisesta seuraa aina sinulle ylimääräisiä kuluja, joten on tärkeää lainata vain tarvitsemasi summa ja hoitaa lainan takaisinmaksu ajoissa.
